举世闻名的埃及金字塔，几千年来之所以能保持坚固和稳定，主要得益于它特殊的物理形状。同样，家庭的资产组合也应参照金字塔的结构，才能在风云变幻的金融环境中立于不败之地。
三大类资产组合
我们将家庭的资产分成三大部分。第一部分是基础资产，位于整个金字塔的最底层，是家庭财务安全的基石。它包括一套没有贷款的自住住宅、6个月生活费的家庭应急储备金和适当的商业保险。当遇到失业、疾病与意外伤害时，基础资产能保障家庭基本的生存与生活需要。
第二部分是投资资产，位于金字塔的中间，是家庭实现富足的关键。由于适度的通货膨胀是推动经济发展的动力，也是政府经常运用的货币政策，因此家庭理财的核心是如何战胜通货膨胀，可选择的投资工具是房产和基金。
俗话说"一套房子不是金，两套房子才是金"，对于自住的房子来说，就算房子的价格再升，始终只是账上的财富而不能变成现金，因此可投资第二套住宅。除了拥有价格能跑赢通胀的资产外，还要配置收益能跑赢通胀的资产。由于商铺的租金、商家营业额、物价水平三者成同比例关系，因此商铺能让家庭收入有效地抵御通胀的风险。
第三部分是投机资产，位于金字塔的顶端，是短期内能给家庭带来财富升值而且流动性较好的资产。对普通老百姓来说，能够把握的投机资产是股票。
钟镇涛破产启示
香港著名歌星钟镇涛的破产，除了有一个太会花钱的老婆外，最主要的原因是家庭资产组合不合理。他在香港投资豪宅，偏偏遇上亚洲金融危机，香港楼市快速下跌；同时受金融危机影响，自身的演艺收入又急剧下降，结果资金链断裂，其实钟镇涛宣布破产的时候离香港楼市的复苏仅不到半年。
钟镇涛的案例告诉我们：当遇到金融危机这种系统性的风险时，不管是股票、基金还是房产，资产的交易价格都将大幅下跌，此时资产的收益（租金或分红）就显得尤为重要。如果钟镇涛的资产组合中有一个铜锣湾的商铺，那么当豪宅短期内变成负资产时，商铺稳定的租金也许能帮他挺过最后关键的半年。
根据现代资产组合理论，选择相关程度低的资产构建组合可以有效地分散总体风险，即所谓"不要把鸡蛋放在一个篮子里"。商铺本质上属于零售业的范畴，因而能比较好地对冲房地产周期和金融风险。
如果说住宅、储蓄、保险、基金、股票是建造家庭财富金字塔必须用的水泥，那么有着源源不断租金收入的商铺就是钢筋，要想让财富金字塔拥有"钢筋混泥土"一样坚固的结构，家庭的资产组合就必须配置商铺。
